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教你搞懂保险，避开坑～

大家好，我是简保君。

开学的时候，一位新手妈妈跑来问我，已经按照简七财富水池的思想，给孩子配置了重疾+住院医疗+意外险。

现在幼儿园又发下来少儿住院互助基金和学平险，到底还要不要买？

而且保险这么多，真用的时候到底用哪个？感觉很乱，希望我帮她理理思路。

我觉得她的困惑很有代表性。很多妈妈遇到孩子的事，往往情感冲在理智前面：

别人家孩子有的，我家娃也得有。

结果可能是家里多了一堆东西，却不知道派什么用处，包括保险也是一样的。

那今天我们就来好好分析一下，大家觉得有帮助的，可以点赞收藏~

01

孩子的风险，主要就是疾病和意外两大类。

细分下来，会涉及门诊、住院、伤残、身故等情况。

我按照发生概率和影响程度，做了个分类：

这里的「影响」主要指经济损失，情感伤害是保险无法弥补的。

你会发现，伤残和重疾的经济影响，其实比身故更重。

第一步：明确你的需求

问问自己：

是只想转移重大风险？比如重疾治疗费、大额住院费用？

还是希望所有的风险全部转移？小到孩子平时感冒发烧，吃坏肚子，都可以由保险来买单。

需求本身并没有对错之分，关键是要明确目标，才能为下一步做准备。

在做需求时，也不要有很大的心理负担，不是做完后一辈子就这么定下来了。

完全可以先制定部分需求，或者根据自己的心态、预算及认知随时改变需求。

第二步：匹配合适的保险组合

财富水池的重疾+意外+住院医疗组合，就是第一种需求的标配，满足基本的保障，只转移重大风险。

对照风险图你会发现，这个组合缺了门诊保障和小额住院费用（因为住院医疗有免赔额）。

小朋友看个感冒发烧，挂号化验加配药，一般几百元，不会给家庭造成重负担，可以自己承担。

如果你希望省心一些，可以在基础组合上加门诊险和小额住院医疗险。

门诊险一年保费几百元，对孩子来说还挺划算。作为过来人，我特别推荐这几个年龄段配置：

0-1岁：此时娃开始走出家门，逐渐增加户外活动，但免疫系统还不完善，容易导致生病。

3-4岁：进托儿所或幼儿园，第一次和许多孩子接触，交叉感染的机会大增。开学前3个月，是生病的高发时期。

6-7岁：进入小学，新的环境也容易造成生病。

另外普通的住院医疗险往往有1万元的免赔额。

有些孩子肺炎住院，医保报销完，自己还花了几千元。有点心疼，却因为达不到免赔额又理赔不到。

这个费用可以通过小额住院医疗来解决，它们可以做到0免赔，符合条件的话，住院花1元钱也能赔。

第三步，挑选具体产品

拿到一个保险产品后，先看一下能不能买，主要的门槛就是健康告知。

其次再看一下保障责任是否能满足自己的需求。

最后才是在保费和保障之间取个平衡，做出最终的选择。

三大类保险中，医疗险会复杂一些，因为会有各类的组合搭配。

比如有些医疗险，能把门诊险和小额住院都打包了，买一顶三，省心很多。

有些住院医疗险含门诊但不含小额住院；有些门诊险会包含小额住院等等。

这一步可能需要大家对保险有一定的了解，不然还是比较费时间的。

02

回到开始的问题，学平险和少儿住院互助基金又属于哪一类呢？

学平险的责任很广泛，就是一个大杂烩。

我拿自己娃的举个例子，下面是学校发的产品介绍。

能看到至少包含意外身故，意外伤残，意外医疗，重疾，住院医疗等责任。

乍一看，产品保障种类多，保费也很便宜。

很多家长朋友们看到以后的第一反应就是：

是不是买了学平险，给孩子的其它保险，我暂时就不用买了？

先别急着下结论，学平险虽然涵盖面广，但是每一项的保额都不足，无法承担有效的保障责任。

比如10万元的重疾，20万的伤残，都是无法弥补实际造成损失的。

它的地位相比我们上面介绍的单项商业保险，更接近锦上添花，而不是取而代之。

大部分重复的保障并不会浪费，它是可以和意外险，重疾险等叠加赔付的（医疗除外）。

比如意外伤残，通过单独意外险赔付50万，通过学平险再赔20万，是完全符合规定的。

少儿住院互助基金主要是保障住院费用，作用跟小额住院医疗有重复。

两者选一个就行了，没必要都买。

不过它的优势是没有健康告知，没有投保门槛，谁都可以买。

03

写到这里，大家可能已经对孩子保险的选择有了更清晰的思路：

1、先明确自己的需求

2、再匹配合适的组合

3、最后挑选具体产品

而学平险或少儿互助基金，只能算是「锦上添花」，无法替代真正的保障组合。

当然，由于篇幅有限，在匹配组合与挑选产品阶段，需要根据孩子的年龄、预算、健康情况等，综合做出适合的方案，无法一概而论。

最好还是系统学一学保障配置的底层逻辑，把家庭的保险框架搭建起来，心里才踏实。

感兴趣的朋友可以扫码加入【家庭保险训练营】，每天10分钟，手把手教大家【花更少的钱，买对保险】。

以后，在保险这件事上，再也不怕被别人忽悠了。

而且分享的内容并不仅仅是孩子的保险，你本人的，爸妈的保险有什么坑，需要注意什么，都会涉及到。

当然，对于关注我们很久的老朋友，已经对保险有一定的了解，也可以跳过学习阶段，直接咨询1v1的专业顾问，解决孩子或者家庭的保险配置问题，更加省心。

晚安