湖南
【2026年第32期】
买保险就是为了买一份安心，可当意外真的发生，保险公司却以“未如实告知”为由拒绝赔付，这保险岂不是白买了？近日，汝城县人民法院就审理了这样一起保险合同纠纷案。
2023年9月，唐某通过手机在某保险公司投保了一份终身重大疾病保险，基本保额15万元，受益人为其法定继承人。此后，唐某一直按时交纳保费。
然而，天有不测风云。2024年12月，唐某因心脏瓣膜病合并心力衰竭，经多次治疗无效后不幸离世。
料理完后事，唐某的家人才发现这份保单，便向保险公司申请理赔。不料，保险公司却拒绝了赔付，理由是在理赔调查中发现，唐某在投保前就患有慢性胰腺炎，并且多次住院治疗，但在投保时并未告知这一重要病史，违反了如实告知义务，因此拒绝赔偿，只同意退还保费。
无奈之下，唐某的家人将保险公司诉至法院，要求其支付15万元保险金。
法院审理后认为，本案的争议焦点在于，唐某未告知既往病史，保险公司是否可以据此免除赔付责任。
保险公司辩称，其在投保流程中已经对健康告知等条款进行了提示。但法院通过查看投保流程视频发现，相关条款虽然显示在页面上，但并未设置强制阅读时间，投保人只需将页面拖曳到底，点击“我已阅读”即可完成操作。对于条款中的专业术语及其可能产生的法律后果，保险公司并未进行充分的解释和说明。
法院指出，根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
本案中，保险公司未能提供充分证据证明其已就相关免责条款的概念、内容及法律后果向唐某进行了明确说明，因此该免责条款对唐某不产生效力。
最终，法院判决保险公司在判决生效之日起十日内，向唐某的五位法定继承人支付保险金15万元。
一审判决后，双方均未上诉，该判决已生效。2026年2月，保险公司已主动履行了全部赔付义务。
本案是一起典型的因“未如实告知”引发的保险合同纠纷。法官在此提醒广大消费者：
1.如实告知是投保人的法定义务：在订立人身保险合同时，投保人应当诚实地回答保险人的询问，尤其是关于健康状况等问题。如果故意或因重大过失未如实告知，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。本案中，法院之所以判决保险公司赔付，并非认可唐某不告知的行为，而是因为保险公司未能履行其对免责条款的“明确说明义务”。
2.警惕互联网投保的“一键勾选”：随着互联网保险的普及，很多投保流程简化成了“一键勾选”。消费者在投保时，切勿盲目点击，应仔细阅读保险条款，特别是其中关于“保险责任”“责任免除”“健康告知”等加黑、加粗的内容。如有疑问，应及时通过官方客服等方式进行咨询。
3.保险公司应切实履行提示说明义务：对于保险公司而言，特别是通过互联网展业时，不能仅将条款展示在页面上，更应采取设置强制阅读时间、对专业术语进行通俗化解释、以弹窗等形式进行重点询问等方式，确保投保人真正理解合同条款，尤其是免责条款。否则，将可能承担不利的法律后果。
诚信是保险合同得以履行的基石，无论是投保人还是保险人，都应在法律的框架内行使权利、履行义务，共同维护健康有序的保险市场环境。
「供 稿」何波纲、胡敏刚
「编 辑」谭 娟
「一 审」唐盼霞
「二 审」胡敏刚
「三 审」张 梁
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