金融是国民经济的血脉，实体经济是金融的根基所在。中央金融工作会议明确提出，金融要坚持服务实体经济这一根本宗旨，做好科技金融、数字金融等“五篇大文章”。“十五五”规划建议进一步强调，要引导金融资源更多投向科技创新、先进制造和中小微企业。政策语境之下，银行业面临的课题十分具体，如何让金融活水绕过“缺信息、缺抵押、审批慢”的层层沟坎，真正流到实体经济的田间地头？作为江苏省首家数字银行，苏商银行以“科技驱动的O2O银行”为战略定位，秉持“金融科技+场景金融=普惠金融”的经营逻辑，走出了一条以金融科技赋能实体经济的探索之路。

厚植技术根基，把核心能力握在自己手中

金融科技赋能实体经济，前提是自身有硬实力。苏商银行坚持高强度投入科技研发，科技人员占比超过50%，并逐年加大人工智能领域的专项投入。持续积累换来的是自主可控的技术底座，该行自主研发“云开”核心系统，成为业内首个实现O2O一体化的核心银行系统；自主建设GPU算力池，搭建AI大模型应用平台与AI算力平台“双基座”，逐步构建起“数据+算法+算力+场景”四位一体的AI智能决策体系。

截至2026年上半年，该行累计申请专利391件，科技系统国产化率达99%，知识产权申请量连续多年位居江苏全省法人金融机构第一，并获批设立“南京市金融大模型工程技术研究中心”。 2025年，该行还斩获中国智能科学技术领域最高奖“吴文俊人工智能科学技术奖”，成为江苏省金融业首家获此殊荣的单位。

重构信贷流程，让审批从“按天算”变为“按分钟算”

对中小微企业而言，融资最直接的感受就是快与慢。苏商银行依托全域AI技术体系，打造了从申请、审批、放款到贷后管理的全链路智能信贷体系，目前已落地170余个AI应用场景，其中信贷全流程场景超50个。

在材料审核环节，多模态审核智能体支持对35类企业信贷材料进行自动解析、校验与防伪检测，人工审核耗时从小时级缩短至分钟级，材料退件率由50%大幅降至10%。 在尽调环节，AI尽调助手实现远程自证尽调，单户材料审核从一天压缩至5分钟；以纳税、流水、财报AI解析构成的“黄金三角”验证体系，推动大额贷款全流程自动化率超过75%，审批时效压缩30%。 在风控环节，该行已开发部署2.3万个风险特征、1400个评分卡模型和100多个机器学习模型，支撑日均30万次以上实时贷前风险决策；2025年以来，AI辅助审批的大额贷款不良率控制在1.5%以内，低于传统人工审批水平。 风险防控从“事后止损”转向“事前感知、事中干预”，效率与安全的双重提升，正是科技嵌入金融逻辑的深层价值。

扎根产业场景，让数字活水流向最细微的脉络

技术的价值，最终要落在具体的产业场景里。围绕江苏“1650”现代化产业体系，苏商银行深入解析国民经济125个细分行业，与上百个经济场景平台建立合作，围绕物流、家电等行业引入1600余家核心企业，累计服务产业链上下游企业超20万家，发放产业链贷款300亿元。

一个个鲜活的案例，是数字金融扎根产业的生动注脚。在南京江宁，科技创业公司“木木西里”因客户回款慢而面临资金断流风险，苏商银行凭借“小微数据风控系统”对企业精准画像、快速评估，短时间内发放300万元贷款，解了燃眉之急。 在盐城，一家服装加工厂因设备老旧面临订单危机，普惠团队创新评估模型，24小时内完成200万元信用贷款审批，保住了300名“妈妈工人”的生计。 在泰州兴化的蟹塘边，养殖户老徐通过手机完成50万元“蟹融贷”申请，5分钟到账，及时采购饲料扩大养殖；这款基于养殖大数据风控模型的产品，已为当地206户蟹农提供超5000万元信贷支持。 针对轻资产科创企业“无传统信贷记录、技术价值难量化”的痛点，该行从研发投入、专利布局、产业链位置等百余个维度精准刻画企业价值，累计为4000余家科创企业提供授信支持，“扬帆远航”计划累计授信超过770亿元，以股权债权双轮驱动的“耐心资本”陪伴科创企业全生命周期成长。

数字技术也让普惠金融的覆盖面不断拓宽。目前，该行99%的业务可实现线上办理，小微贷款平均审批时间缩短至5分钟以内，个人贷款户数超2000万户，小微企业贷款客户数超180万户，累计发放企业贷款超3700亿元。 同时，该行将AI技术延伸至消费者权益保护领域，部署104项数字化审核规则，消保审查覆盖率达100%，用技术守护好百姓的“钱袋子”。

从田间地头到产业车间，从蟹塘渔网到科创实验室，金融科技正在重塑金融与实体经济的连接方式。对苏商银行而言，科技的每一次突破，最终都转化为小微企业多一份周转的从容、科创企业多一步跨越的底气、普通家庭多一重安稳的保障。这正是“科技使金融更简单”的深意所在。

展望未来，苏商银行将继续坚守“金融为民”初心，发挥数字银行差异化优势，推动AI应用从“赋能”迈向“AI原生”新阶段，持续将数字活水精准滴灌至实体经济最细微的脉络，为培育新质生产力、服务中国式现代化建设贡献更多金融力量。（CIS）