以前都说工龄长、养老金就高，可为什么身边不少人工作了一辈子，退休金却只有千元左右，问题到底出在哪？

工龄和退休待遇当然有关，但关系到底有多大，还得看你养老保险缴成什么样——缴费基数高不高、缴费年限够不够、单位有没有按本人实际工资申报，几乎每一项都能把最终的养老金拉开好几百上千块的差距。

作为“天选打工人”，等到法定退休年龄，在单位办完退休手续，到社保部门填申请表、交材料、等核算，就能坐等养老金入账。

大多数人领的是企业职工养老金，这笔钱同时来自两个池子——统筹养老金和个人账户养老金，它们的所有权完全不一样。

个人账户养老金顾名思义归你自己，只是不能随时取。到法定退休年龄后按月领，假设60岁退休，对应的计发月数是139个月，账户余额除以139，就是你每月到手的个人账户部分。

想多领，就得把“进水管”拓宽——这部分钱来自工作时每月缴的养老保险，也就是公司申报的缴费基数乘以8%。个人比例固定，理论上工资越高基数越高，但真正决定基数的，是公司给你报的数。

所以上上策是进一家肯足额缴社保的靠谱公司；要是已经在这样的公司，剩下的办法就是涨工资、把基数做实。

回到“出水管”，139个月也就是11年7个月之后，71岁高龄的你会没钱买菜吗？别担心，账户里除了本金还有利息，每月照样领同样的数，一直领到大约75岁，才算把本金加利息全部取完。

139是怎么来的？它来自2005年规定的一个算式：投资收益率I取4%，参考2000年第五次人口普查，人均预期寿命75.21岁，退休年龄代入60，算出来就是139。但没人敢保证自己正好活到平均年龄。

“不小心”活超了，国家不会让76岁的你没饭吃——我国养老金是终身发放的，个人账户领完，统筹账户会按原金额接着发，到手不会变少。反过来，没等到75岁就离世的，法定继承人或指定受益人也能凭材料把个人账户余额全部取出。

无论生死，该是你的终归是你的。

另一个池子是属于国家的大池子——统筹养老金。进水口来自所有公司缴的那部分养老保险，一边进水一边出水，不够的由国家财政补贴，它占你养老收入的大头，大概是个人账户养老金的两倍左右。

发放公式里，缴费年限不用多说，交得越久领得越多；缴费工资指数是个平均数，是你每月缴费基数除以当年社会平均缴费基数后再取平均，说白了就两个数——公司给你报的基数，和人社部公布的平均工资。

城镇职工养老保险制度改革之前，退休人员的养老金确实是按本人工龄算的，只要是单位正式员工就认工龄，现在也叫视同缴费工龄；到了1992年前后，全国各地陆续建立养老保险个人账户，制度分成了两段。

个人账户正式建立之后，算法就变了，不再看工龄，而是按本人缴纳养老保险的实际数据来算——与缴费基数、缴费年限直接挂钩。工资高但单位按最低基数缴，或者工龄长但缴费年限短，养老金都一定不高。

所以哪怕工龄三十多年，也可能只有两千多元，这就是不少企业退休人员“工龄不短、养老金不高”的根本原因。想让工龄这块老本真正兑现成钱，就得在职期间盯着单位按本人实际工资申报基数，一直坚持缴到退休。

对1992年前后各地设立个人账户之前那段没缴过费的工龄，制度上有个专门的说法——视同缴费工龄，退休时可以直接视同已经交过。在缴费基数相同但存在视同缴费工龄的情况下，确实是工龄越长养老金越高。

各地算法不太一样，有的地区把视同缴费基数直接定为1，有的则在实际缴费基数上乘一个系数，比如山东的规定是以本人实际缴费基数乘以1.3作为视同期间的缴费基数。

这种算法下，实际缴费基数越高越划算，视同部分跟着水涨船高，养老金自然更可观。所以同样是老工人，缴费基数不同，退休待遇差距会被进一步放大，家里有1992年前后就入职的长辈，这一段尤其值得对照自己的情况看一看。

公司申报基数这块，和前面说的“选靠谱公司”是同一套逻辑。

再往下看一个技巧性更强的变量——所在地计发基数。听着专业，说白了就是你退休前一年参保所在地的社会平均工资，每年由人社部、财政部核准备案后统一公布。

从2022年全国各省份计发基数表里能很清楚地看到：消费和收入更高的地方，计发基数相对更高，领到的养老金自然多。

数据改不了，但人可以动。能不能在一线城市打拼几十年，退休后回三线家乡低物价养老，还享受一线城市的养老待遇？只要你直到退休都在一线参保，就能享受一线待遇，之后住哪儿都没关系。可一旦跨省流动，就得抠细节。

关键在于怎么判定你的养老关系所在地，根据跨省流动就业的领取确定流程，可以合理分配缴纳年限。

以最低15年为例，可以在一线城市连续缴满10年，剩下5年去任意城市参保，这两段顺序能颠倒。大多数人不会只交15年，假设交了40年，也可以拆成5+16+15+4这种组合，但最后那个大于等于10年的参保地必须是一线城市。

只要保证最后一个累计满10年的参保地在一线，剩下的拆法相当自由。

但有一条红线：最后参保地不能是户籍所在地。一旦退休前又回到户籍所在的三线老家参保，就会直接按户籍所在省的基数发放养老金，之前的精心编排全白费。反过来，如果户籍本来就在一线，那最后关头回户籍地办退休，就能顺理成章吃到一线待遇。

拉远看，社会统筹加个人账户，是我国首创的一种基本养老保险制度，兼具社会互济和分散风险。职工养老保险是其中占比最大的部分，2022年参保人数达到5亿人。

我国养老金采用三支柱模式，第一支柱是涵盖职工和居民养老的公共养老金，承担了绝大部分压力。

2019年就有机构预测，城镇职工养老金到2035年有耗尽结余的可能。

为了平衡结构，第二、第三支柱开始发力。

第二支柱是职业养老金，分为企业年金和职业年金，还有很大上升空间。第三支柱是个人养老金制度，个人开账户定期存钱，用账户里的钱买金融产品，可以享受国家税收优惠，到年龄再领。它刚落地不久，需要参保者有一定财富管理和投资意识，目前还在增长期。

顺着时间轴也能看到进度。社会保险最早起源于1830年英国劳动者的维权斗争。

1985年，我国在第七个五年计划中首次正式提出“社会保障”这一概念；2010年《社会保险法》正式颁布；2014年10月，机关事业单位养老金并轨决定实施；2022年，企业职工养老保险全国统筹启动实施。

为平衡不同地区、不同行业的保障水平，制度经历了多次试点改革，未来的路还很长。

30岁求职嫌老，60岁退休嫌早，中间这三十年到底该怎么过？好像怎么选都像本杰明·巴顿一样不合时宜，于是我们自嘲，我们解构。

但梳理完能看明白一件事：个人账户无论生死都是我们自己的财产，只有统筹账户部分才是能“多吃”的那块——你活得越久，领到的钱越多。

所以，祝愿各位Live long and prosper。