“没钱交社保？没关系，可以贷款！”

当看到广西河池市天峨农村商业银行推出的“续保贷”宣传单时，我整个人是懵的。这年头，连交社保都能贷款了？这操作，属实把我看傻了。

根据网传宣传单，这款“续保贷”面向灵活就业困难人员、城乡生活困难居民，贷款额度最高8万元，贷款年化利率3.00%，期限最长可达10年。更离谱的是还款方式——领取基本养老保险待遇前为贷款宽限期，宽限期内无需归还本金；开始领养老金后，按月从养老金中扣除不低于65%至80%的比例来还贷。

什么意思？说白了，就是银行先借钱给你交社保，等你退休了，再从你的养老金里扣钱还债。一笔钱，你连摸都没摸到，直接进了社保账户，然后你还要为这笔从未到手的钱连本带息地还银行。这哪里是“帮人”？这分明是让你背着一身债进棺材！

一、这到底是“帮人”还是“害人”？

先看宣传单上写的是什么。领取养老金前，宽限期内不用还本金——听起来很人性化对吧？可问题来了：等你退休了，开始领养老金了，每月还款比例高达养老金的65%到80%。

有业内人士算过一笔账：以广西目前的社平与基数，卡在最低缴费年限办理退休的灵活就业人员，养老金不过1600元左右。就算把未来标准提高到2000元/月，按照“续保贷”至少65%的还款比例，每月要拿出1300元还贷，到手只剩下700元。700块，连吃饭都够呛，更别说看病吃药了。

这意味着什么？意味着你辛苦一辈子，到了退休年龄，本该安享晚年，结果每个月领到的养老金大部分都要交给银行。你不是在养老，你是在替银行打工。而且一还就是好几年，甚至十年。退休后的黄金岁月，全搭进去还债了。

难怪网友评论说：“最后钱还不上顺手就把遗产收了”“本来是你和社保局的拉锯赛，现在变成了你、银行、社保局的三方博弈，大概率最后你输”。话糙理不糙。银行算得清清楚楚：你的养老金是固定发放的，跑不掉，这笔贷款的风险几乎为零。可对你来说呢？退休后本来收入就锐减，还要被银行优先划走一大块，生活质量直接腰斩。

二、银行安的什么心？好事不干，坏事做尽！

银行推出这个产品，真的为了帮困难群众吗？别天真了。

看看河池市的数据：自2023年6月以来，已成功发放“续保贷”2159人560.30万元。平均每人贷款约2600元。对银行来说，这简直是一笔稳赚不赔的买卖——年化3%的利率虽然不算高，但风险几乎为零，因为还款来源是政府发放的养老金，违约概率极低。而且，这些贷款资金“专款专用”，直接划到社保账户，银行连放贷风险都省了。

说白了，这就是银行在社保缴费这个民生痛点上，找到了一条稳赚不赔的“管道”。你交不起社保，我借给你交；你退休了，我从养老金里扣。你这一辈子，从工作到退休，都被银行安排得明明白白。

更让人细思极恐的是，有专家指出，“养老贷”这类产品存在合规性争议，养老贷的期限甚至超过了《个人贷款管理办法》规定的最长期限。而且，优先划拨养老金还贷，银行有拦截“救命钱”的嫌疑。万一贷款人中途身故，剩余债务还可能转嫁子女，让下一代背上额外压力。

这哪是什么“金融创新”，分明是 “债务代际传递” ！银行的算盘打得噼里啪啦响，困难群众的晚年却被安排得明明白白。

三、没钱交社保本身就是悲哀，你咋不给人提供工作机会？

说到底，没钱交社保这件事本身就够悲哀了。

目前，我国灵活就业人员规模已超过2亿人，接近全国就业人员的30%。但职工养老保险参保率大约只有三分之一。为什么？因为灵活就业人员参加职工养老保险的缴费比例全国统一为20%，全部由个人承担。以陕西为例，最低基数4650元/月，仅养老保险每月就要缴930元，一年就是11160元。而在上海，灵活就业人员仅养老和医疗两项，每月最低缴费就约2264元。

这对一个月收入四五千、淡旺季波动大的灵活就业者来说，意味着什么？意味着一年要拿出两个月的全部收入来交社保。北京大学一项覆盖三万多骑手的调研显示，约23.5%的骑手明确表示“不愿参保”，38.9%的骑手仅愿将月收入的5%以下用于社保。因缴费压力过大导致断缴的比例达22.6%。

这些数据背后，是一个残酷的现实：不是他们不想交，是真的交不起。收入一断，缴费就断，前面交的钱像漏了底的桶。这种“交不起又不敢不交”的悬空感，才是真实的民生焦虑。

那么问题来了：面对这样的困境，真正该做的是什么？是降低缴费门槛、提供社保补贴、创造就业机会，而不是把贷款包装成“救世主”，让困难群众在退休后继续背债。

正如一位网友所说：“一切的牛马好，牛马吃肉喝粥！ ”话虽戏谑，却道出了多少人的无奈——你连眼前的日子都过不下去了，还让我贷款去交未来的社保？这不是在帮人，这是在给绝境中的人再挖一个坑。

四、叫停之后，“续保贷”会卷土重来吗？

最新消息是，“续保贷”已经暂停办理。河池市人社局相关负责人表示，因系统升级等原因，目前不能申请办理。广西桂平市农村信用合作联社也回应称，该产品之前是有的，不过现在暂停了。

但值得注意的是，这并不是“续保贷”第一次出现，也不会是最后一次。早在2017年，吉林白城就开展过“助保贷款”业务；近年来，安徽、江西、江苏等多地均曾出台“助保贷款”相应政策。而就在2025年，湖南省40余家农村中小金融机构又推出了类似的“养老贷”产品，最终被叫停。

历史总是惊人地相似。每一次，这类产品都打着“帮助困难群众”的旗号出现；每一次，都在引发巨大争议后被叫停；然后，过不了多久，换个名字、换个地方，又卷土重来。

正如一位网友评论所说：“此保险已经停了”——停的是产品，但催生这个产品的土壤还在。灵活就业人员的社保缴费困境一日不解决，这类“贷款续保”的荒诞剧就还会不断上演。

“续保贷”这三个字，每一个都透着讽刺。“续保”本是保障，却变成了债务；“贷”本是金融工具，却变成了套在困难群众脖子上的绳索。

我们需要的，不是让穷人去贷款交社保，而是让社保真正可负担、可携带、可选择。不是让银行在民生痛点上赚得盆满钵满，而是让制度设计回归“保基本”的初心。

正如网友所说：“别饿着肚子谈健身。”一个社会最该做的，是让每一个劳动者都能有尊严地工作、有底气地缴费、有保障地养老——而不是让他们在退休之后，还要为一口饭、一场病、一笔债而提心吊胆。

这笔账，银行算得清；可老百姓的日子，谁又来替他们算？

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