小柴先做个简单的调研，柴油们身边，有多少人没有使用过网贷的，以及身边有没有因为网贷毁掉自己未来的案例？

数据显示，中国年轻人的信贷产品渗透率已达到86.6%，实质负债人群约占整体年轻人的44.5%，真正"零负债"的年轻人只剩13.4%。

换句话说，每 10 个年轻人里，约 8 个正在使用某种信贷工具，接近一半的人身上背着未结清的债务。

自然，少量的负债都是正常的，但大量的年轻人存在多头借贷的情况，信用卡，各个平台的信贷产品基本上都在用。

有调研称超六成信贷用户存在账单分期、最低还款、多平台滚动借贷的情况。这类"拆东墙补西墙"的操作，正在把越来越多的人推向深渊，悲剧接二连三、持续的发生。

2018年，一位叫罗正宇的硕士研究生在手机里留下一份遗言，在网络上引发热议，短短的几行字，无比压抑。

“我去死了，自杀的，玩了一年，什么事没做，没什么遗产留下，借了一屁股债，我太幼稚了，大人和我说的都是对的，可惜我明白太晚……”

而在床头手机便笺中，他还留下一份疑似给旅社老板的遗言，“老板，你立刻报警吧，我在顶楼上吊自杀了！”

后经查明，其在13个网贷APP借了网贷，还有几笔共约1万元的微信私人高利贷，每天都在过着拆东墙补西墙的日子。

而其在校期间，是”三好研究生”，6年本硕连读本来要迎来大好的人生，但因为网贷，一切都结束了。

类似的还有某大学生郑某，盗用28名同学身份信息，在14家网贷平台借贷，总负债近60万。暴力催收找上门，无力偿还，最终坠楼身亡。

而罗正宇，则是网贷青年的一个缩影，全国约3800万90后征信上挂着网贷逾期记录，高校学生负债率普遍在40%至60%之间，五个借钱的在校生就有一个出现过逾期，而00后的数据则更为凶残。

在还不起的背后是有人没有收入，还有就是如今只要你打开手机APP，那借钱真是太容易了，不管是做电商的、外卖的、搜索的、打车的，还是看视频的，所有的互联网公司基本上都有放贷业务，甚至你一不小心，贷款就会被悄悄开通——点份外卖也被偷偷分期，放贷已经喂不饱互联网巨头了？

而为了让用户更加方便的借贷，现在几乎所有的消费场景，都标配了各种精细化的信贷产品，比如培训贷、美容贷、写真贷、整容贷、彩礼贷、养老贷、墓地贷，一辈子都给你安排的明明白白。

更可怕的是，如今的网贷，各种打着低息旗号，但背后套路满满，一些平台惯用"日息万分之五"的宣传，听起来借一万块每天只需五块钱，但折算成年化利率高达18.25%。

更隐蔽的是等额本息还款对真实利率的掩盖，表面年化20%的贷款，因本金逐月减少而利息仍按全额计算，实际利率可能高达41.3%。

此外，担保费、会员费、砍头息等名目把综合成本进一步推高，极端案例年化利率甚至超过2000%，甚至达到近7000%——网贷开会员后又来个增值服务费！借5万多收1.1万，年化干到40%……。

我们回头来看，从2016年左右网贷最疯狂的时候，也就是裸贷时期到现在，网贷过了十年，悲剧上演了无数次，但网贷的收割还在持续，疯狂的喝血年轻人。

比如今天热搜第一的话题——研究生欠十一个网贷全面逾期。

大概是有一位律师收到一研究生的留言，该研究生表示，自己是即将毕业的研究生，但现在因为网贷太多，有点扛不住了！

他表示，上大学期间接触了网贷，总共借了两个平台，最后还不上，家里出面解决了。

随后2023年开始读研，期间，因为超前消费再次接触了网贷，这次借了11个平台，9月份勉强把所有的钱都还了，但是十月份面临全面逾期。

“从逾期那天开始，害怕被打爆通讯录，害怕别人都知道我欠了钱，到今天，我一直在纠结要不要和家里说，但是我真的扛不住了。”

他还表示：“设想过，家里会为了我去借钱，为了我能保住工作和随时可能被揭穿的体面，设想说了之后爸妈身体会不会受不了，想要不要买了速效救心丸再回家去坦白”

“我现在靠自己真的爬不上来了，我想自己承担，但是我现在真的是没有能力了，我的人生还有救吗”。

该事件被曝光后，引发热议，有网友表示：”网贷最大的败笔就是和征信挂钩，很多人网贷借东补西其实就是为了养征信，然后越来越多越来越多，最后彻底暴雷，基本暴雷的人，三分之一的钱是自己完全没花的，都是拿去补利息了“

还有网友表示：研究生十一个网贷全面逾期，核心问题在于长期以贷养贷，利息与罚息不断累加。学生群体缺少稳定收入，更要谨慎对待各类网络贷款产品。

“网贷最狠的不是利息高，是让你觉得还能撑。每个平台额度都不大，单看月供好像还得起。但11个叠加，月供吃掉全部收入，只能借第12个还第11个。越努力还，债越大。一旦陷入网贷陷阱，几乎靠自己都很难爬出来，不是不够努力，是因为脚下的地是借来的，每一次周转都是在拆自己脚下的砖。”
真正上岸的人，都有共同点，发现不对就停手，不再借新还旧，然后找外力介入，向家人坦白、找正规银行置换、跟平台协商分期。

当然，也有网友认为，陷入网贷的人，都是虚荣心害的，怨不得别人，然而，在时代的洪流里，个体的意志往往是最不值得一击的，因为这就是一场被精心设计的围猎年轻人的全套。

一边，消费主义在互联网上持续洗脑，在这种背景下，但凡要参与社交，你就很难独善其身；另一边，咱们有头有脸的互联网公司四处出击布阵，又有多少人能真的经得住诱惑？

这届年轻人，有超过80%的人有过网贷经历，剩下的百分之十几，可能有一大部分是家里本身不缺钱的，而没被网贷污染过的人，则是少之又少。

更重要的是，网贷实际上一旦染上，就是比毒品还可怕的瘾。一方面，借款入口如今被嵌在外卖、打车、购物、短视频等高频场景中，算法锁定有消费欲望但缺乏现金的年轻人。分期付款把大额消费拆解成"月付几百元"，弱化了价格感知和消费痛感。

正如有网友所说，让年轻人困在网贷里的，不止因为自身没有清醒、理性的判断，还有网贷平台的各种套路。

网贷平台最狠的一招，是让花钱的痛感消失，先用后付、分期免息，这些模式让年轻人产生一种白嫖的错觉，下单时花的不是自己的钱，而是未来的钱。但资本从不做慈善，它们算准了人性。当一个人习惯了延迟还款，就会逐渐麻木于债务的累积。

另一方面，网贷在人性方面的算计，很容易让用户陷入以贷养贷的死循环，如果不借助外力，个体是很难从这个游戏中爬出来的。

再回到网贷这件事，本身并没有问题，如果只是作为消费能力的少量补充的情况下。但也因为利润过于丰厚，这些年彻底失控了，而对于逐利的资本来说，他们只在乎短期内账面上的利润，谁谁谁的未来，谁谁谁的死活，从来不是他们要关注的。

某头部平台，一年的金融科技及企业服务收入2294亿元，占总营收31%，毛利率达51%，另一家主业亏损到一塌糊涂的企业，放贷三年净赚上百亿利润。

而这些稍微正规的互联网平台，实际上他们还是有所收敛的，最可怕的是那些身份变来变去的二三流平台和民间借贷，比如小柴此前报道过的案例——30万本金三年半滚到4553万，难怪互联网尽头是放贷……

这个案例中，有几个小伙，低成本开发网贷APP，购买用户信息，拿着30万本金放贷，三年多时间，滚到了4553万，这个数据，我们可以想象背后的利润空间。

那么在这个网贷无处不在的时代，年轻人该如何自救？或许唯一的办法就是：不要开始，不要开始，不要开始……

也就是，千万别碰网贷，一旦碰了，就大概率陷进去，自己爬不出来……

因为网贷这门生意，本质就是一轮财富掠夺的游戏，掠夺的是年轻人未来的财富。

柴狗夫斯基

作者 | 小柴壹号

编辑｜谭松