这个月底，保险市场又要迎来一轮产品调整。

虽然这次和往年不太一样，是演示利率统一下调。

表面上看，好像只是计划书上的数字变了。

但细究下来，你会发现长期储蓄险的收益下行，已经是一个肉眼可见的大趋势。

未来想锁定高收益，只会越来越难。

最近很多朋友都来问：这次窗口期，要不要上车？该上车哪一类？

这个问题，如果放在去年，我会毫不犹豫推荐养老金。

但放到今年，我反而更推荐大家关注快返年金。

因为今年的市场环境，和去年已经完全不一样了。

老粉应该有印象，去年预定利率下调的时候，我们反复强调：

如果养老规划还没做，优先考虑养老金。

因为当时市场正在经历一个根本性的变化。

固定收益时代正在慢慢结束，市场开始全面向分红险时代转型。

确定性，正在成为这个时代最奢侈的资产。

尤其是固定类养老金，未来什么时候领、领多少钱、能领多久，全都白纸黑字写进合同。

正是养老所需要的那种稳稳安全感。

无论未来经济环境怎么变化，它都会按照约定给你发钱。

这种感觉，很多年轻的时候体会不到。

但越接近退休，越会发现这种确定性有多珍贵。

而且当时从收益角度来看，固收类养老金也确实有优势。

预定利率2.5%时期，一些优秀产品领到80岁，复利就能超过2.5%。

如果长寿一些，活到90岁甚至100岁，长期复利甚至能够接近3%。

关键是整个过程不用承担任何投资风险。

相比之下，分红型养老金虽然收益天花板更高，但它的分红部分毕竟是不确定的。

保险公司投资做得好，分红可能更多；

投资表现一般，分红可能就会少一些。

而养老这件事，容错率太低，确定性永远第一。

所以去年，固收类养老金是绝版稀缺品，首选毋庸置疑。

但今年情况不一样，预定利率没动，调整的是演示利率。

7月以后，各家保险公司的演示利率都会统一下调，大家会发现，产品收益表看起来越来越接近。

未来真正决定产品表现的，还是看保险公司的投资能力和分红能力。

一家投资能力优秀的保险公司，即便演示利率降低，未来依然有可能拿出不错的分红表现。

所以从这个角度看，这次调整对各类产品的影响其实差不多。

那问题来了——为什么我今年反而更关注快返年金？

因为它正好踩中了很多朋友存钱最真实的需求。

前几年银行利率还不错的时候，大家都在抢着存定期。

三年期、五年期，利率动不动3%以上，不少家庭把钱存进去。

而现在，这批存款开始陆续到期了。

据中金公司测算，居民定存今年到期规模约75万亿元。

其中，1年期及以上存款到期约67万亿元；

未来几年会有越来越多的人面临同一个问题：

钱到期了，到底放哪？

继续存银行，收益和以前比已经完全不是一个水平。

存得越久，收益缩水越明显，长期来看甚至跑不赢通胀。

股票基金倒是有机会赚更多，可市场波动太大。

今天涨明天跌的，普通人根本扛不住压力，大多亏钱离场。

人赚不到认知之外的钱，这话一点儿不假。

国债倒是安全，但额度有限，能不能抢到全靠运气。

对于绝大多数朋友来说，想要的其实特别朴素：就是安全一点，又有不错的收益。

而快返年金恰恰刚好精准补齐这个缺口，完美承接到期存款。

这也是为什么最近两年越来越多人开始关注它。

它的拿钱规则简单，完全模拟银行吃息模式。

钱放进去之后，第一年开始就有分红。

第五年开始固定领取年金，模拟存款吃利息。

两部分叠加下来，目前优秀产品每年预期领取大约在3.1%-3.3%左右。

假设投入100万，每年大约能领到3.1万到3.3万元。

是当前存款利息的2倍左右，并且这笔现金流，终身可领。

更关键的是，一般从第五年开始，现金价值基本已经回到本金附近。

如果未来有更好的投资机会，或者临时需要用钱，也可以通过退保把资金拿回来。

总结它的核心优势，本金安全，收益高于存款，不受后续降息影响、资金也保留了一定灵活性，完美符合大家存钱的需求。

再结合保险这几年利率变化，跟着我们规划步伐的朋友，不少已经配置过4.025%的养老金，后来又配置了3.5%、3.0%的增额终身寿。

属于养老底仓已经有了，长期储蓄框架也搭起来了。

这时候如果又有一笔闲钱到期，继续重仓养老金或者增额寿，意义其实没那么大。

反而是配置一份快返年金，每年多一笔被动现金流，整个资产结构会更均衡。

既有长期增值的资产，也有持续创造现金流的工具，攻守兼备。

综合下来，结合当前趋势以及规划需求，这次停售窗口期，可以重点关注一下快返年金。

具体产品有哪些，这里也给大家挑出来了，主要有四款：

中意意值有（计划二）；

陆家嘴国泰泰给利2.0；

新华快享福5号；

太平洋蛮好的人生2025（分红型）。

同样以30岁女性，一次性投入100万元为例。

前四年的分红部分，基本都在1.3%-1.4%左右，和当前银行定期存款收益水平接近。

其中意值有和泰给利2.0略高一些，前四年累计分红约5.8万元。

快享福5号和蛮好的人生2025约5.4万元，差距并不算特别大。

真正的分水岭在第五年之后。

意值有属于前期给钱特别猛的类型，第五年一次性领取7.5万元。

累积下来前五年领取约14.7万元，第六年开始，每年稳定吃息3万左右，平均年化大概3%。

新华快享福5号则相反，第五年一次性领的钱少一点，只有2.5万。

但从第六年开始，每年领取更多。

叠加分红，前五年预期领9.3万。

第六年开始，每年能领3.15万。

剩下泰给利2.0 、蛮好的人生2025，都是从第5年开始，每年的固定年金都在1.7%左右。

泰给利2.0稍高，约1.77%。

综合现金价值来看，预期收益最高的是泰给利2.0，长期复利能做到3%左右。

其次是中意意值有和新华快享福5号；

太平洋的蛮好的人生2025分红型，预期收益稍微低。

当然演示收益终究只是演示，最终到手收益，核心看保险公司真实投资和分红能力。

结合历年分红实现率来看，中意人寿和陆家嘴国泰是目前市场上表现比较亮眼的两家公司。

中意人寿过去二十年的分红实现率表现一直非常优秀。

2005年到2022年，所有产品的分红实现率都是100%及以上，好的年份，能到120%、130%。

就算近两年被监管限高，平均也有80%+，是突破监管限高的五家保司之一。

陆家嘴国泰公布了2016年至今10年的数据。

限高之前，每年的平均分红实现率都在100%以上。

最低也有120%，高的年份甚至平均到300%，非常夸张。

近两年限高下，平均也有70%-80%，也是突破限高的保司之一，表现亮眼。

即使在监管限高背景下，两家公司依然维持了不错的分红水平。

至于太平洋人寿、新华人寿这两家作为头部险企，同样受到限高政策约束，这两年波动相对大一些。

所以综合产品表现和公司实力来看。

中意意值有和泰给利2.0，是目前比较推荐的两款产品。

如果喜欢前期多领钱，可以重点看意值有。

如果喜欢长期稳定吃息，泰给利2.0会更合适。

如果更看重品牌，新华快享福5号和太平洋蛮好的人生2025（分红型）可以作为备选。

最后，再说几句。

看到这里，大家千万不要理解成：

所有人都应该去买快返年金。

这个建议，其实更适合前几年一直跟着我们节奏做规划的朋友。

毕竟每个人年龄不同、家庭情况不同、资金规模不同，未来用钱的时间点也不一样。

如果说你目前的养老规划空白阶段，那养老金依然是优先级最高的产品。

尤其这次调整之后，未来养老金新产品还会受到新版生命周期表影响，后续领取水平大概率进一步下降。

再加上养老这件事是刚需，未来一定会发生的。

所以能尽早规划，就尽早规划为好。

如果你的目标是长期储蓄增值，那么分红型增额终身寿依然值得优先考虑。

但如果你手里正好有一笔存款即将到期，未来几年暂时用不上，想替代存款吃利息，或者就是想每年多一笔稳定的现金流，那快返年金，确实值得选择。

当然，大家也不要因为停售感到焦虑，就盲目入手。

如果本来就有需求，那么当前这批产品，无论收益还是产品形态，肯定比后续新产品更有优势。

不妨趁着这次调整的窗口期，梳理一下自己的资产配置，看看有没有需要调整的。

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