文│章雯珺

忽如一夜春风来。1989年，上海不少单位的职工迎来了彻底与工资袋告别的时代，转而可以使用ATM来取工资仅凭一张小小的银行卡就能领到工资，这在以前是难以想象的，但中国工商银行上海市分行这一年开办的代发工资业务，大胆变革了职工传统的取款观念，让这一切都成为了现实。

在1989年以前，每月企事业单位发工资的日子就是银行业务最忙的时刻，每到那一天，银行都全力以赴，机动人员都上了出纳第一线，银行出纳小小的营业区堆满了成麻袋的现金。企业财务很早就到银行排队，大企业的汽车也在银行边的马路排起了长龙。路人一见到这样的阵势，就知道企业要发工资了。企业财务在银行领取现金后马上回单位发给职工，职工领工资后，将部分钱又存入了银行。周而复始的过程使社会、银行都付出巨大的成本。1989年，工商银行上海市分行从为企业代发工资入手，既在源头形成存款优势，又解决了企事业财务的困境，以双赢化解这一社会矛盾，同时上海市分行储蓄的竞争优势又提高了一个等级。

工商银行开办代发工资业务

1989年4月，工行上海市分行从分行机关首先着手进行试点，将208名职工的工资直接划入银行卡，在此基础上又陆续在营业部、长宁、金山卫三个部办事处试点，到1989年11月底，活期存折试点的三个行共开户11611户，累计代发工资445万元，留存余额113万元，留存率25.4%，其中金山卫石化总厂所属的涤纶厂、维纶厂发展到了3500多户，维纶厂参储面达到100%。这以后，代发工资在工行上海市分行全面推开，既形成了储蓄的源头控制，又衍生出单位集体储蓄的集中扣款、储蓄卡、信用卡的推广应用。

代发工资业务的起步难点是面临传统的消费观念。以前企事业职工领取的工资都是现金，1989年开始采用银行代发工资，职工每月拿到的是工资单，看不见现金，心里就不踏实。从企业领导到一线员工，思想观念不变，代发工资的业务就很难推广，为此银行做了大量宣传解释工作。时任电子计算中心总工程师的李家豪对开办代发工资记忆犹新：“我记得当时ATM代发工资时，还闹了个笑话，当时我们开发ATM是从代发工资开始的，工资收入进了储蓄系统，电脑里可以看出来，ATM就可以拿钱出来了。南市区有家工厂与银行签订代发工资协议后，厂长就跟工人说：‘从下月开始，我们财务科不再发工资了，由银行ATM发工资，你们第一次不会拿，我们派车送你们过去拿’。发工资那天，3部大卡车开到老西门储蓄所，储蓄所里只有2台ATM，工人排队拿钱。有的工人当天不需要用钱，拿出工资后，就又全部再存到银行柜台，存折打印出三笔明细，一笔代发工资，一笔ATM取款，一笔存款。其实他们没弄明白，需要拿现金的时候随时都可以通过ATM拿。”足见上海市分行开办代发工资业务的理念在当时是很超前的。

工商银行上海市分行老领导束骏良谈及当年代发工资的艰难历程深有感慨：“发展代发工资确实非常艰难，这改变了职工的观念和生活习惯。首先是职工的观念问题，发工资要拿到现钱，不拿到现钱不算拿到工资。在长宁的天山化工厂和金山石化总厂的五个厂做代发工资试点时我们就反复地进行解释；其次柜面的压力也很大，由于职工们都不会用ATM，每月的5号和10号发工资，人们还是习惯在柜面排长龙取钱，我们还要组织专门人员在机器边教他们如何使用，但到了下一次发工资，他们可能又忘记了，银行员工们还要再教一次。代发工资初期，大家都挤在同一天取钱，存款的留存率不高，连10%都不到。经过不断地宣传，大家才有了观念上的转变，存款的留存率才渐渐稳定。”

银行代发工资业务就像在原始土地上的拓荒，随着代发工资客户群发展到了相当的数量，ATM布点达到一定的规模，社会的认知度达到了一定的层次，其巨大的经济效益就很快显现出来。工行上海市分行的储蓄优势为何长久不衰，代发工资无疑是其中的一朵奇葩。虽然这项业务品种的优势在几年后被其他商业银行了解，并进行克隆，但工行上海市分行凭借着几十年的持续耕耘，始终占据着市场的主导地位。以代发工资客户群为基础，各类储蓄衍生业务就在以后的几十年中源源不断地发展起来，工行的储蓄市场优势成为现代金融业中零售银行的重要基础。

城市的消费金融现代化就不经意地从代发工资起步了。每年代发的工资数额成倍数增长，工行上海市分行在储蓄业务发展的同时，不断影响着城市的消费金融观念，在润雨无声中渐渐地将现代金融意识传输给了社会大众。

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